一、英國

英國對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)很值得學(xué)習(xí)和借鑒。1994年，英國頒布了《消費(fèi)者合同不公平條款條例》，該條例首先對(duì)消費(fèi)者的范圍進(jìn)行了界定，明確消費(fèi)者為自然人，消費(fèi)者合同即“自然人出于非商業(yè)、交易或者執(zhí)業(yè)目的與其他主體締結(jié)的合同”。英國不僅重視在零售、投資領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者予以法律保護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也同樣重視。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)源地，英國是早期提出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的之一。從立法目的看，英國建立保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，是為了調(diào)整締約雙方的不平等地位。英國立法機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司無論是在專業(yè)知識(shí)、締約能力方面，都遠(yuǎn)超作為個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)者，因此有必要對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者施行特別保護(hù)。

在保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)立法層面，根據(jù)英國在2012年制定頒布的《消費(fèi)者保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“保險(xiǎn)消費(fèi)者”指的是為了非交易、商業(yè)、職業(yè)目的，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽署保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)合同的個(gè)人，保險(xiǎn)消費(fèi)者必須是自然人，而不能是法人、企業(yè)或者組織。對(duì)于消費(fèi)者保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界定，法律規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同的主要目的是為了個(gè)人生活消費(fèi)，例如購買汽車保險(xiǎn)時(shí)，汽車偶爾用于商業(yè)目的，可以認(rèn)為消費(fèi)者保險(xiǎn)；否則，則不可以認(rèn)定為消費(fèi)者保險(xiǎn)。法律認(rèn)為，出于非商業(yè)目的的保單持有人受到法律的保護(hù)。根據(jù)2000年《金融服務(wù)與市場(chǎng)法案》下的2001年《保單及保單持有人釋義規(guī)則》規(guī)定，保單持有人不僅包括訂立保險(xiǎn)合同的人，也包括保單的受益人。受益人是指根據(jù)保單享有賠款請(qǐng)求權(quán)的人，無論這種請(qǐng)求權(quán)是臨時(shí)的、階段性的還是一直存在的。對(duì)于承保對(duì)第三方（一般是個(gè)人）責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)，如果需要適用保險(xiǎn)消費(fèi)者，則需要進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。

在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面設(shè)計(jì)來看，英國在1988年設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)局，對(duì)金融業(yè)施行統(tǒng)一監(jiān)管，并將其法定監(jiān)管目標(biāo)之一確定為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已然成為監(jiān)管工作的重點(diǎn)。金融服務(wù)局下設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作，主要職責(zé)為培養(yǎng)行業(yè)精英和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。除了金融服務(wù)局之外，英國還設(shè)有獨(dú)立的金融服務(wù)仲裁局，是獨(dú)立的法人組織，由金融保險(xiǎn)服務(wù)商強(qiáng)制出資組成。在英國，金融服務(wù)仲裁局對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償裁決高可達(dá)10萬英鎊，而且申訴人不用繳納任何費(fèi)用，由爭(zhēng)議有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)仲裁局支付費(fèi)用。金融服務(wù)仲裁局解決了大部分的保險(xiǎn)爭(zhēng)議，不僅減輕了個(gè)人參與保險(xiǎn)訴訟的負(fù)擔(dān)，也充分維護(hù)了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

二、中國香港

我國香港地區(qū)的立法制度與英國類似，但在保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域卻與英國有較大的不同。雖然在立法層面上，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)并不區(qū)分消費(fèi)者保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)，但在行業(yè)自律方面，香港重視保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)（HFKI）頒布了《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》，該準(zhǔn)則的出臺(tái)旨在規(guī)范保險(xiǎn)公司提供良好的服務(wù)、保護(hù)消費(fèi)者利益、提高保險(xiǎn)專業(yè)水準(zhǔn)、提升保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。雖然《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》并不具有法律的效力，但因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)要求所有會(huì)員單位都要執(zhí)行準(zhǔn)則的要求，因此準(zhǔn)則實(shí)際上達(dá)到了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)效果?！冻斜Ｉ虒I(yè)準(zhǔn)則》的規(guī)則很完整，涵蓋保險(xiǎn)公司宣傳、銷售、理賠及爭(zhēng)議解決等方面加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容。《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》中明確指出，該準(zhǔn)則適用于消費(fèi)者保險(xiǎn)，而不是商業(yè)保險(xiǎn)；適用于在香港居住的保單持有自然人，為個(gè)人目的購買保險(xiǎn)的行為。

在具體制度安排方面，《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》要求保險(xiǎn)人在宣傳和銷售保險(xiǎn)時(shí)，所使用的語言應(yīng)當(dāng)平實(shí)易懂，不得對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)；在向投保人詢問問題時(shí)不得詢問一般人無法知曉或者了解的問題；保單條款應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)潔、易懂，語言平實(shí)；對(duì)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息嚴(yán)格保護(hù)；對(duì)投保人的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行和解平衡；要求保險(xiǎn)人快捷、充足、公平的進(jìn)行理賠。根據(jù)《承保商專業(yè)準(zhǔn)則》，香港建立了保險(xiǎn)理賠投訴管理局，以減少個(gè)人保險(xiǎn)爭(zhēng)議解決的費(fèi)用成本，費(fèi)用由保險(xiǎn)業(yè)支付。保險(xiǎn)理賠投訴管理局可以處理爭(zhēng)議金額在80萬港幣內(nèi)的理賠爭(zhēng)議，處理結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)公司有約束力；如果保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)處理結(jié)果不滿意，可以繼續(xù)提起訴訟。

三、美國

美國保險(xiǎn)法律是由各州和聯(lián)邦的成文法、行政法規(guī)以及法院判例組合而成的龐雜系統(tǒng)。該些法律淵源共同對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的從業(yè)者進(jìn)行監(jiān)管。美國保險(xiǎn)法律的主要目的在于行業(yè)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多層級(jí)的保護(hù)，這其中包括：（1）反不正當(dāng)和欺詐行為的成文法規(guī)定，以及 （2）保險(xiǎn)人在提供和適用保險(xiǎn)范圍方面的普通法義務(wù)（判例法確立）。雖然各類消費(fèi)者保護(hù)成文法定義的“消費(fèi)者”不盡相同，但是法院公平地將該保護(hù)延展到自然人及商業(yè)實(shí)體。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，法院大多同意被保險(xiǎn)人——無論是個(gè)人消費(fèi)者或是商業(yè)消費(fèi)者，均有資格作為受保護(hù)的消費(fèi)者。近年來，一系列銀行破產(chǎn)事件引發(fā)了聯(lián)邦政府對(duì)投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管的迫切需求。2010年，美國國會(huì)通過了《多德弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（簡(jiǎn)稱“多德弗蘭克法案”）并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督并查找各州監(jiān)管體系中的空白。《消費(fèi)者金融保護(hù)法案》作為“多德弗蘭克法案”立法的一部分，設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局從而對(duì)消費(fèi)者金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。由于《消費(fèi)者金融保護(hù)法案》主要關(guān)注對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，該法案通常不適用于保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司法律部）